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稠州银行:用“三权抵押贷款”创造农村金改“丽水模式”

2017-06-06 16:58:33 来源: 中国经济导报
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“叶子变票子、青山变金山、资源变资本”。绿水青山,不仅仅是展示今日浙江丽水的“金名片”,更成为其可持续发展的“摇钱树”和“聚宝盆”。

    2012年3月30日,浙江丽水被中国人民银行批准成为全国农村金融改革试点。正是这场被誉为“全国十大自下而上的金融改革”之一的试点拉开了丽水探索以“林权、土地流转经营权、农村房屋产权”为主体的“三权”抵押贷款的大幕。如今,“三权抵押贷款”为丽水推进全国农村金融改革、实现普惠金融闯出了一条新路,锻造了农村金改的“丽水模式”。

    2016年投放“三权”抵押贷款近3亿元;成功处置全国第一起林权抵押逾期贷款……作为丽水农村金改排头兵的浙江稠州商业银行以改革为己任、深耕农村、扎根基层,在致力农村金融改革工作中完成从量变到质变的蜕变。

唤醒农民沉睡资产

    蜿蜒曲折的山路两边,绿油油的一片茭白田。随着山势的起伏,错落有致的梯田彰显出与众不同颜色,远远望去,春如层层银带,夏如滚滚绿波。

    这是中国经济导报记者5月18日在丽水市缙云县壶镇镇南弄村采访时看到的场景,然而多年前这里却是一片荒山,南弄村则是附近十里八乡有名的穷村,全村年收入只有数十万元,人均不过千余元。

    原本难以产生经济效益的山地,经过开垦变成了农民增收的新田地。漫山的梯田带来了农民的致富,整村年收入达700余万元,增长近20倍,这其中少不了浙江稠州商业银行的功劳。

    2010年,壶镇镇村民饶坤阳决定开山复垦,进行农业开发。由于前期需要自己垫付工程款,饶坤阳迫切需要银行能够拉他一把。“复垦山地实质上是承包政府的工程,被开垦的土地属于村集体。由于经营主体不明确,我很难从银行中贷到款。”饶坤阳告诉记者,“还好稠州银行细心,他们经过上门调研,决定以信用担保的方式给我贷款50万元,解决了我的燃眉之急。”

    随着工程越做越大,2014年饶坤阳再次遇到了资金上的困难。“这次贷款达到了100万元,光靠之前的信用担保已经不够了。”稠州银行丽水缙云支行胡行长告诉中国经济导报记者,“正好丽水试点农村金融改革,考虑到他自己有1000多亩林权证,我们就建议他用林权为抵押,唤醒了他沉睡的资产,提升了授信额度。”

    实际上早在2006年,丽水就开始探索以林权、土地流转经营权、农村房屋产权为主体的“三权”抵押贷款。2013年借助农村金融改革试点契机,丽水印发并实施了《丽水市农村土地流转经营权抵押贷款管理暂行办法》,规定从事农(林、渔)业生产经营的组织,或是通过合法流转取得农村土地经营权的经营业主可申请抵押贷款。

    如今,饶坤阳复垦的山地已达2000余亩,这些土地除了种植茭白外,还种植油茶、西红花、紫米等高附加值的经济作物,在提高农民收入的同时还解决了220多名农村劳动力的就业。“有些银行动辄百万千万,看不起我们农民、看不上我们这种小额贷款。相比较而言,稠州银行关注农村,工作细致,帮我答疑解惑,助我度过难关。我现在还很感谢他们!”饶坤阳说。

巧解“三权抵押”处置难题

    在农村金融改革中,“三权”抵押不同于其他抵押物可以正常地公告拍卖,其抵押物由于特殊性,购买对象只能是本村村民。因此,一旦发生贷款逾期不还,如何处置抵押物就成为了银行的棘手活。2016年7月28日,稠州银行丽水分行在淘宝网上成功拍卖了“128.5亩的土地流转经营权”,成为全国首个成功处置“土地经营流转权”抵押物的案例,使得农村金融改革工作在风险控制进程中迈出了坚实的一步。

    2015年5月,景宁县惠明寺村雷姓村民向稠州银行景宁支行申请了30万元贷款用于茶山施肥和日常经营。据了解,该贷款由其岳父岳母提供个人连带责任保证,同时追加了景宁畲族自治县雷氏茶业有限公司茶山128.5亩的土地流转经营权抵押,期限为7个月。然而贷款到期后,由于贷款人无力还款,银行只能向景宁县法院提起诉讼。

    “我们在处置抵押物时碰到了难题。”稠州银行景宁支行客户经理赵鼎告诉记者,“《物权法》及《担保法》规定,银行无法对土地流转经营权进行拍卖。2014年,丽水人民法院推出了《关于推进农村三权抵押工作的试行意见》,我们根据《意见》的指导思想,最后在人民法院还有人民银行的支持以及借款人的配合下,走了特殊途径,对这个拍卖物进行处置。”

    然而,抵押物为茶山的经营权及附着物,其价值会随着时间的变化而变化,景宁的评估公司对此没有统一的标准和操作前例。当地的茶叶协会有评估的能力但却没有法院认可的评估机构的资质,最后只能寻求丽水的评估机构帮助。经过专业的评估机构评估后,稠州银行将该笔土地流转经营权放在了淘宝网上,经过两次拍卖,最终于2016年7月28日以34万元成交,拍卖金额足以支付本金、利息和法院诉讼费等费用。

    “这个案子中各个相关部门充分协调,分工合作,最终取得成功。不仅对景宁当地的金融机构推进三权抵押贷款工作有积极意义,也为丽水农村金融改革试点中,就农村普惠金融、农村产权更广泛的运用起到了示范作用。”中国人民银行景宁县支行副行长高烈表示。

陈美琪 本文来源:中国经济导报 责任编辑:陈美琪_h4609
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